Кредити є важливим інструментом для фінансового розвитку, оскільки вони дозволяють інвестувати у житло, бізнес чи освіту, навіть якщо в людини на момент запиту немає достатньої суми грошей. Розглянемо, як отримати кредит у різних країнах Європи. Які умови висувають банки до позичальників. Та які документи необхідно мати для подачі заявки.
Основними факторами, що впливають на видачу кредиту в Європі, є кредитна історія позичальника, наявність постійного доходу, громадянство або дозвіл на проживання, а також підтвердження платоспроможності.
Залежно від типу кредиту (іпотека, автокредит, споживчий кредит, кредит на бізнес) вимоги до позичальника можуть змінюватися.
Також варто врахувати, що для нерезидентів, які хочуть отримати кредит у якійсь з країн ЄС, часто існують додаткові умови, як-от необхідність мати спонсора або поручителя, підтвердити фінансові джерела в іншій країні, а інколи — надати заставу.
Детально ознайомившись з основними аспектами кредитування в Європі, ви зможете краще підготуватись до процесу оформлення позики.
Кредит у Польщі
Польща є однією з популярних європейських країн для оформлення кредитів завдяки лояльним умовам для іноземців і конкурентним процентним ставкам. Банки в Польщі пропонують різні типи кредитів, зокрема споживчі кредити, автокредити, іпотеки та кредити на розвиток бізнесу.
Умови отримання та перелік документів можуть варіюватися залежно від типу позики та статусу позичальника, але є певні загальні вимоги, які слід врахувати перед подаванням заявки.
Основні умови для отримання кредиту
Платоспроможність: банки оцінюють рівень доходів та наявність постійного працевлаштування або підтвердження регулярного доходу. Наявність позитивної кредитної історії, особливо в польських банках, є значним плюсом. Якщо кредитна історія з інших країн відсутня, банк може запросити додаткові гарантії. Для іноземців зазвичай необхідно мати посвідку на проживання в Польщі або робочу візу. Позичальник має бути старшим від 18 років, а максимальний вік на момент погашення кредиту часто встановлюється на рівні 65−70 років.
Перелік документів для отримання кредиту
Для подачі заявки на кредит у польському банку зазвичай потрібні такі документи:
паспорт або посвідка на проживання (для підтвердження особи та статусу перебування в Польщі);
документи, що підтверджують дохід: довідка з місця роботи (Umowa o pracę або Umowa zlecenie), звіт про доходи для підприємців або виписки з рахунку для фрилансера;
довідка з польського податкового органу (в разі великих сум кредиту): для підтвердження доходів, якщо кредит великий;
кредитна історія: якщо позичальник має історію в інших країнах, він може надати витяг з кредитного бюро;
договір оренди або документ на право власності на житло: може бути необхідним для ідентифікації місця проживання в Польщі;
додаткові документи для іпотеки: оцінка нерухомості, документ на право власності, дозвіл на будівництво (якщо кредит береться під новобудову).
Після подачі заявки банк аналізує фінансову ситуацію позичальника і перевіряє документи. У разі схвалення позичальник підписує кредитний договір і кошти перераховуються на його рахунок. Процентні ставки, сума кредиту та термін погашення залежать від конкретного банку та типу кредиту.
Відвідайте місцеві банки, наприклад, PKO BP, mBank або Santander Polska, щоб дізнатися умови для іноземців.
Кредитні ставки варіюються залежно від виду позики, проте загалом вони залишаються високими через базову облікову ставку у 5,85%. Споживчі кредити мають ставки близько 9−10%, тоді як іпотечні позики доступні під 8−9% річних.
Кредит у Німеччині
Німецькі банки пропонують наступні види кредитів: споживчий кредит (Ratenkredit) для придбання товарів або послуг; іпотечний кредит (Baufinanzierung) для купівлі житла, овердрафт (Dispositionskredit) — ліміт на банківському рахунку, що дозволяє знімати більше грошей, ніж є на рахунку. Для отримання кредиту в Німеччині іноземцям, включно з українцями, потрібно виконати низку умов та підготувати пакет документів. Ось основні моменти та вимоги.
Основні умови для отримання кредиту
Кредит можуть отримати тільки ті, хто проживає на території Німеччини (громадяни або іноземці з дозволом на проживання). Потрібно мати стабільне джерело доходу, як правило, від працевлаштування, або підприємницької діяльності. Деякі банки вимагають наявність трудового контракту на невизначений термін або довгострокового контракту.
Кредитна історія (SCHUFA) повинна бути позитивною. Інформація про фінансову поведінку зберігається в базі даних SCHUFA. Якщо ви маєте борги або непогашені кредити, це може ускладнити процес. Зазвичай кредит можуть отримати особи віком від 18 років. Деякі банки встановлюють вік від 21 до 65 років.
Перелік документів для отримання кредиту
Аби подати заявку на кредит у німецькому банку, зазвичай необхідні такі документи:
паспорт або інший документ, що підтверджує особу;
дозвіл на проживання: якщо ви не є громадянином Німеччини, потрібно підтвердити свій легальний статус (дозвіл на проживання);
довідка про доходи: зазвичай це виписки з банківського рахунку за останні 3 місяці або довідка про зарплату (Lohnabrechnung);
податкова декларація: особливо актуально для підприємців і фрилансерів;
витяг із кредитної історії (SCHUFA): в більшості випадків банки самі отримують цю інформацію, але іноді потрібно надати її самостійно;
довідка від роботодавця, що підтверджує ваш трудовий контракт і дохід.
Після подачі заявки банк аналізує вашу платоспроможність та кредитну історію. Після схвалення заявки потрібно підписати кредитний договір. Кошти зараховуються на ваш банківський рахунок, після чого ви починаєте сплачувати кредит відповідно до узгоджених умов.
Перед підписанням договору ретельно ознайомтеся з усіма умовами, зокрема з відсотковою ставкою (Zinssatz) і додатковими комісіями. Якщо ваша кредитна історія або дохід не відповідають вимогам банку, можна розглянути можливість залучення поручителя.
Подавайте заявку в німецьких банках, як-от Deutsche Bank, Commerzbank або Sparkasse. Онлайн-платформи, як Smava і Check24, також допомагають знайти найкращі умови.
Кредитні ставки для споживчих кредитів в Німеччині становлять близько 5,5%, з урахуванням базової ставки ЄЦБ (4,5%), яка впливає на процентні ставки за іпотечними та споживчими кредитами. Це робить Німеччину відносно привабливою для кредитування в Європі.
Кредит у Чехії
У Чехії пропонуються кілька основних видів кредитів: споживчий (Spotřebitelský úvěr) на купівлю товарів або оплату послуг; іпотечний (Hypoteční úvěr) на купівлю, або будівництво нерухомості; овердрафт (Kontokorent), який дозволяє знімати з рахунку більше грошей, ніж є на балансі.
Для отримання кредиту в Чехії також потрібно дотримуватися певних умов і надати пакет документів.
Основні умови для отримання кредиту
Найчастіше кредити надаються резидентам Чехії. Іноземці, які проживають у країні, також можуть отримати кредит, але зазвичай на них діють додаткові вимоги. Так, більшість чеських банків вимагають, щоб іноземці мали дозвіл на проживання (тимчасовий або постійний).
Деякі банки можуть видавати кредити іноземцям, що працюють у Чехії, навіть з короткостроковим дозволом на проживання, але шанси отримати кредит значно зростають для власників постійного дозволу. Банк вимагає підтвердження стабільного джерела доходу.
Більшість банків вимагають наявність трудового контракту на невизначений термін або тривалі контракти.
Ваша кредитна історія повинна бути позитивною. Банки перевіряють дані про фінансову поведінку в бюро кредитних історій Чехії. Часто кредити надаються особам віком від 18 до 65 років, але деякі банки встановлюють обмеження від 21 року.
Перелік документів для отримання кредиту
Щоби подати заявку на кредит у чеському банку, потрібні такі документи:
паспорт або посвідчення особи;
дозвіл на проживання: іноземці повинні підтвердити легальний статус перебування в Чехії;
довідка про доходи: як правило, це довідки про зарплату від роботодавця (виписки за останні 3−6 місяців);
податкова декларація: потрібна для підприємців і фрилансерів;
виписка з кредитної історії: банки можуть самостійно отримати інформацію з бюро кредитних історій, але іноді просять надати її особисто;
трудовий контракт або договір: підтвердження стабільного працевлаштування.
Після подачі заявки банк оцінює вашу кредитоспроможність і перевіряє кредитну історію. Після схвалення заявки ви підписуєте кредитний договір з банком. Кредитні кошти надходять на ваш банківський рахунок, після чого починається процес погашення.
Перед підписанням договору уважно ознайомтеся з умовами кредитування, зокрема з річною відсотковою ставкою (RPSN) і додатковими комісіями.
Чеські банки можуть пропонувати індивідуальні умови для іноземців, тому перед подаванням заявки бажано отримати консультацію безпосередньо в обраному банку або у фінансового консультанта. Якщо ваш дохід або кредитна історія не відповідають вимогам, можна розглянути можливість поручительства, або обрати невеликий споживчий кредит для формування кредитної історії.
Чехія має банки, як-от Česká spořitelna, Komerční banka та ČSOB, що можуть надавати кредити іноземцям, але їхні вимоги можуть бути суворішими, ніж для громадян.
Базова ставка в Чехії наразі становить 4,25%. Кредити на житло та споживчі позики можуть варіюватися в межах 6−7% через нещодавнє зниження ставок, що пов’язане з послабленням інфляції та підтримкою економічного зростання.
Кредит в Іспанії
В Іспанії доступні різні види кредитів: споживчі — для купівлі товарів чи послуг, ремонту тощо; іпотека для купівлі нерухомості; автокредити для купівлі транспортних засобів. Щоб отримати кредит в Іспанії, особливо якщо ви іноземний громадянин, потрібно дотримуватись певних умов та надати визначений список документів.
Основні умови для отримання кредиту
Іспанські банки надають кредити як резидентам, так і нерезидентам. Проте резидентам (особливо з іспанською пропискою) отримати кредит значно простіше.
Важливо мати стабільний і достатній дохід, щоб забезпечити виплату позики. Банк аналізує ваші фінансові можливості для обслуговування кредиту.
Банки звертають увагу на вашу кредитну історію як в Іспанії, так і, за можливості, в країні, де ви раніше проживали.
Для іпотеки іноземцям зазвичай потрібно внести близько 30−40% від суми кредиту як перший внесок. Зазвичай кредити в Іспанії видають особам віком від 18 до 65 років.
Перелік документів для отримання кредиту
Документи для подачі заявки на отримання кредиту в Іспанії можуть відрізнятися, але базовий набір зазвичай включає:
паспорт або інший документ, що посвідчує особу;
ідентифікаційний номер іноземця (NIE) — обов’язковий для будь-яких фінансових операцій в Іспанії;
довідка про доходи та податкові документи з країни проживання;
виписки за зарплатою за останні 6−12 місяців;
податкова декларація (часто вимагається для іпотеки або великих кредитів);
договір купівлі-продажу (для іпотеки на нерухомість або автокредиту).
Щоб отримати кредит в Іспанії, можна подати заявку до місцевого банку, або скористатися послугами кредитних брокерів. Банк розгляне подані документи, перевірить ваші доходи, кредитну історію та інші фактори.
Після затвердження потрібно буде підписати кредитний договір з умовами позики. Після підписання договору гроші зараховуються на ваш банківський рахунок.
Звертайтеся в банки, такі як Santander, BBVA або Sabadell, оскільки вони пропонують кредити для іноземців. Обов’язково дізнайтеся про вимоги для нерезидентів, оскільки банки можуть вимагати вищий початковий внесок.
Поточна базова ставка в Іспанії становить 3,4%. Споживчі кредити зазвичай доступні за ставками близько 5−6%, а іпотечні кредити коливаються від 4% до 5%, залежно від банку та умов позики.
Кредит в Італії
Італійські банки пропонують різні види кредитів, серед яких найпопулярніші — іпотечний (mutuo ipotecario) для купівлі нерухомості; споживчий кредит (credito al consumo) на особисті витрати; автокредит (prestito auto).
Отримання кредиту в Італії можливе як для резидентів, так і для іноземців, але умови та необхідні документи можуть відрізнятися залежно від статусу позичальника.
Основні умови для отримання кредиту
Більшість банків вимагає наявність дозволу на проживання (permesso di soggiorno) в Італії. Це стосується як довгострокового перебування, так і тимчасового дозволу для роботи або навчання.
Банки потребують підтвердження стабільного доходу. Це можуть бути як доходи від роботи, так і від підприємницької діяльності. Багато банків вимагають трудовий контракт на невизначений термін (contratto a tempo indeterminato).
Банки перевіряють кредитну історію позичальника, включно з можливими записами у боргових базах Італії та інших країн. Відсутність кредитної історії може призвести до суворіших вимог до позичальника. У випадках відсутності постійної роботи або стабільного доходу, банк може вимагати надання поручителя (fidejussore) з італійським громадянством.
Для іпотечного кредиту іноземцям зазвичай потрібно мати 20−40% від вартості нерухомості як початковий внесок.
Перелік документів для отримання кредиту
Для оформлення кредиту в іспанських банках зазвичай потрібні такі документи:
закордонний паспорт;
ідентифікаційний код (Codice Fiscale), який отримується в Італії та необхідний для фінансових операцій;
дозвіл на проживання (permesso di soggiorno);
довідка про доходи та податкові декларації з країни проживання;
довідка з місця роботи або договір про наймання;
виписки з банківських рахунків за останні 6−12 місяців;
податкова декларація (декларація про доходи, Modello 730 або Modello Unico) для самозайнятих осіб;
наявність італійського банківського рахунку.
Ви можете подати заявку на отримання кредиту безпосередньо до банку, або скористатися послугами фінансового брокера. Банк оцінює вашу платоспроможність та перевіряє документи. Зазвичай цей процес займає 1−2 тижні. Після оцінки документів банк надає остаточне рішення та, у разі схвалення, виплачує кредит.
В Італії іноземці можуть звернутися до банків, як-от Intesa Sanpaolo, UniCredit і BNL, які часто пропонують кредити для іноземців.
Ситуація з кредитними ставками схожа до Іспанії, оскільки Італія також залежить від ставок ЄЦБ (3,4%). Середня ставка для іпотечних позик коливається в межах 4,5−5%, а для споживчих кредитів — 5−6% річних.
