Помилка перша. Слабке розуміння тексту його подавцем
Користуючись послугами компаній, що складають за невеликі гроші бізнес-плани для малого бізнесу, підприємці нерідко отримують тексти і розрахунки, в яких їм важко (або лінь) розібратися досконально. Кредитні офіцери іноді виявляють, що подавцям БП невідома суть згаданих в ньому фінансових і ділових термінів, абревіатур, складові частини і схеми розрахунків того або іншого параметра.
Все це, звичайно, не означає, що бізнес-план був неграмотний, неаргументований і непереконливий для кредитного комітету банку (можуть же попастися і дуже професійні укладачі). Однак в цьому випадку все ж великий шанс відправки банком самого здобувача на «донавчання», осягнення премудрості бізнес-планування та переформатування БП вже з повним розумінням зазначених в ньому розрахунків та термінів.
Помилка друга. Перепрофілювання в кредит
Теоретично особливої помилки тут немає, проте на практиці у малого бізнесу невисокий шанс змінити галузь або розширити профіль діяльності компанії на помітно більш складний переважно за рахунок позикових банківських коштів.
Більш складними є, наприклад, великооптові виробництва, девелопмент, гірський видобуток і обробка корисних копалин в порівнянні з чисто перепродажною торгівлею; виробництво сільгосппродукції в порівнянні з промисловими позасезонними товарами; виробництво товарів порівняно зі сферою послуг або IT-роботами і продуктами - і самі IT-продукти для компаній, в яких ніхто програмуванням і веб-розробкою щільно не займався на попередніх етапах її існування.
Якщо досвіду діяльності в планованій сфері застосування позикових коштів у компанії немає, в післякризову епоху з таким бізнес-планом краще звертатися до інвесторів, а не до банків.
У кращому випадку банк заради власної фінансової безпеки знизить гранично можливий обсяг кредиту (підвищить вимоги до авансу, якщо мова йде про покупку устаткування, техніки, нерухомості) і / або підніме ставки аж до максимального рівня всередині прийнятого ставочного діапазону. Все це істотно порушить числа вихідного бізнес-плану, останній доведеться рахувати й писати заново. Але високий шанс і того, що банк просто відмовиться вважати компетентно складеним БП від «новачка» в тій чи іншій сфері - нехай навіть компанія успішно два десятиліття діяла в іншій галузі і посилається на точні числа з досвіду деяких колег.
Втім, в тих випадках, коли мова йде про невелике «докредитування» - скажімо, 10% -20% від планованих витрат на перепрофілювання при безсумнівно високій можливості доходів; і особливо у випадках, коли мова йде про розширення профілю діяльності без втрати попереднього джерела доходів - шанси на отримання кредиту на зміну галузі істотно зростають. Хоча критика кредитними співробітниками БП на підставі сумнівів в його адекватності і тоді буде підвищеною.
Помилка третя. Невірні маркетингові висновки
Дуже часто в бізнес-плані по виведенню інноваційного типу товару /послуги або виходу на нові ринки використовуються розрахункові числа, які неможливо обгрунтувати і можуть здаватися завищеними або заниженими.
В ідеалі, звичайно, для українського ринку повинні бути проведені маркетингові дослідження профільними фахівцями - однак для малого бізнесу це не завжди реально з огляду на дорожнечу таких послуг у великих компаній з вивчення попиту. Втім, відзначимо і те, що труднощі таких досліджень багатьма підприємцями сильно перебільшується: більш-менш представницькі опитування можна проводити своїми силами і дешево - наживо на вулицях і в приміщеннях за допомогою найнятих низькооплачуваних працівників; в інтернеті за допомогою соціальних мереж.
У разі запуску імпорту рідкісної для України продукції необхідно обгрунтувати планований у нас в країні попит на неї. Якщо мова йде про запуск експорту, БП повинен містити дані (хоча б з відкритих джерел) щодо ємності ринку такої продукції в даній країні, традицій використання даного товару або послуги.
Крім того, в БП варто відображати не тільки прямі рекламні витрати і одноразові акції, а й окремими рядками вказати інші маркетингові ходи: наприклад, знижки найбільшим покупцям, постійним клієнтам, розпродажі, дисконтування різного роду і так далі. Все це вкаже банку на вашу ділову активність, клієнтоорієнтованість, розуміння ваших можливостей по швидкому стимулюванню збуту в разі зниження планових його показників.
Помилка четверта. Неврахування 10% -20% додвитрат
Це те, про що всі знають, але регулярно забувають або сильно недооцінюють в розрахунках бізнес-планів. Скажімо, при модернізації виробництва крім нового обладнання купується допоміжний інструмент, оплачуваною буває установка, налагодження устаткування, його ремонт, створення нових спеціальних умов в приміщеннях, може знадобитися посилення комунікацій. Пожежна або санітарно-епідеміологічна інспекції можуть зажадати дорогої зміни розташування обладнання, закупівлі нових пристосувань або просто грошей.
Також нерідко з розширенням підприємства помітно для балансу компанії збільшуються витрати на електричну, теплову енергію, канцелярські витрати - проте в бізнес-плані це не відбивається. Постачальникам часто необхідно купувати банківські гарантії та інші документарні продукти, при тому під заставу виведеного з обороту компанії депозиту, що в бізнес-плані може не відбитися. Нарешті, часто перші пробні партії продукції на новому обладнанні виявляються безсумнівним браком і повністю списуються.
Всі ці мікро-пункти разом узяті багато підприємців оцінюють в жалюгідні 1% -2% від загального балансу. Однак кредитним комітетам добре відомо, що такий зазор повинен бути в процентному вираженні раз в десять більше.
Крім того, хрестоматійним ляпом є бізнес-планування з розрахунку повного завантаження устаткування (правильно рахувати - до 90% місць), з середньою прохідністю точки продажів в попередні роки її роботи або аналогічної точки в іншому подібному за параметрами місці (а від прохідності сильно залежить не тільки оборот, але і списання швидкопсувних товарів, різко змінює баланс). Всі ці «стовідсоткові» числа кредитчики, умовно кажучи, розділять на два - і подивляться на життєздатність проекту вже після такої числової операції.
Помилка п'ята. Неувага до страховиків
Банки люблять страховиків, а страховики люблять банки. Проте, новачки бізнес-планування часто ігнорують недорогі і зручні страхові поліси (наприклад, від перерв у роботі в разі форс-мажорних ситуацій), значно підвищують прихильність кредитних офіцерів до даного проекту.
Більш того, іноді в бізнес-плані «під кредит» представник підприємства забуває згадати, що його приміщення, товари давно застраховані - а значить, банк може менше турбуватися про псування устаткування при стихійних лихах і протиправних діях третіх осіб. Забувати про свої найважливіші для банку фінансові переваги, звичайно, не варто.
Іншими словами, помітно знизити описаний вище відсоток зазору на додаткові витрати можна тільки одним шляхом: страхуванням. І хоч воно недешево, стратегічний виграш з точки зору підприємства що кредитуються може бути капітальний.
Помилка шоста. Неточні розрахунки виплат державі
Податкове навантаження багаторічного проекту, по-перше, бізнес-план теж повинен мати свій невеликий зазор на зміну законодавства, при якому відбудеться підвищення рівня виплат державі (не кажучи вже про валютні та макроекономічні ризики).
По-друге, підвищення рівня обороту, як відомо, може вимушено привести підприємство до зміни моделі оподаткування - скажімо, з єдиного податку на загальну систему - або зміни податкових ставок.
По-третє, хвороби, декретні відпустки співробітників, виплати за пошкодження на робочому місці повинні мати або резервні фінансові фонди, або враховуватися у вигляді постійного відсотка в БП.
По-четверте, кредитування на цілі, не пов'язані з господарською діяльністю компанії, не дозволяють зменшити базу оподаткування на величину виплат банку, на чому податківці і ловлять підприємства.
По-п'яте, не всі компанії в БП прописують власні податкові пільги, можливість повернення ПДВ і тому подібні бонуси від держави - і хоча в кредитному комітеті працюють досвідчені юристи, правильним буде вказати всі свої переваги особисто.
По-шосте, ціни і, головне, терміни отримання дозволів, реєстрацій, ліцензій на ту чи іншу нову для компанії діяльність (або майно) часто не вказуються або недооцінюються малим бізнесом.
Нарешті, по-сьоме, «оптимізація оподаткування» часом використовує такі схеми, які не знаходять свого точного відображення в бізнес-плані - що заплутує кредитників і серйозно занижує в їх власних розрахунках величину чистого прибутку майбутнього проекту порівняно з реальними його можливостями.
Помилка сьома. Час виробництва vs час збуту
Є такий вид тимчасових витрат, як серйозне відставання збуту продукції або послуги від часу її створення або випуску в продаж. У бізнес-плані для отримання довгострокового кредиту необхідно відобразити або резервування компанією коштів під ситуацію такої неузгодженості термінів - або чітко вказати плани по короткостроковому кредитуванню на поповнення оборотних коштів (або овердрафт) для закриття касових розривів до закінчення терміну дії першого довгострокового кредиту.
Наостанок зазначимо, що переконливість бізнес-плану значно зростає, якщо крім його загальної фінансової та юридичної грамотності до нього додаються типові договори з контрагентами, зразкові посадові інструкції, пов'язані з планованим проектом, а також схема бізнес-процесів між співробітниками в цьому новому проекті і взагалі в компанії.
Де швидко оформити кредит?
Серед численних сервісів онлайн-кредитування особливо виділяється CreditPlus – платформа, що надає можливість швидкого та зручного отримання кредиту на вигідних умовах. Компанія є частиною міжнародної фінансової групи, що гарантує надійність та прозорість усіх процесів.
Переваги користування CreditPlus:
Швидкість та зручність: Оформлення кредиту займає мінімум часу – від подачі заявки до отримання грошей на банківську картку проходить усього кілька хвилин.
Прості та прозорі умови: CreditPlus пропонує прості умови кредитування без прихованих платежів. Ви точно знаєте, яку суму повинні повернути та в які терміни.
Без зайвих документів: Для отримання кредиту не потрібні копії документів або довідки про доходи. Все, що потрібно – це банківська картка, паспорт і ідентифікаційний код.
Пільгова ставка на перший кредит: Нові клієнти мають можливість отримати кредит до 15 000 грн під символічну ставку 0,01% на перші 30 днів. Це чудова можливість вирішити фінансові питання без значних витрат.
Гнучкість у погашенні: Ви можете погашати кредит достроково без додаткових комісій, що дозволяє економити на відсотках.
Оформити кредит у CreditPlus можна швидко та просто, скориставшись цим посиланням. Це надійний партнер, який забезпечить вам фінансову підтримку у потрібний момент, незалежно від ваших планів чи потреб.
