Прострочений платіж за кредитом не завжди виникає через небажання повертати гроші. Іноді причина значно простіша: затримка зарплати, несподівані витрати, тимчасова втрата доходу або інші фінансові труднощі. Проте навіть короткочасне прострочення може спричинити неприємні наслідки — від додаткових нарахувань до регулярних нагадувань про заборгованість.
Спочатку позичальнику зазвичай телефонують представники банку чи МФО. Згодом до врегулювання боргу можуть залучити колекторську компанію. Саме на цьому етапі часто виникають запитання: чи мають колектори право телефонувати родичам, вимагати негайної оплати або погрожувати судом?
В Україні діяльність колекторських компаній регулюється законодавством, а контроль за дотриманням відповідних вимог здійснює Національний банк України. Тому навіть за наявності простроченого кредиту позичальник має права, які повинні поважати всі учасники процесу стягнення заборгованості.
Розглянемо, які дії колекторів дозволені, як реагувати на неправомірні вимоги та що робити, якщо погасити кредит вчасно не вдалося.
Хто такі колектори та чому вони телефонують
Колекторська компанія — це юридична особа, яка займається врегулюванням простроченої заборгованості в інтересах кредитора або нового кредитора.
Якщо позичальник не повернув кошти у встановлений договором строк, фінансова установа може залучити колекторів для комунікації щодо погашення боргу.
Проте важливо розрізняти дві ситуації.
У першому випадку кредит залишається у первісного кредитора, а колекторська компанія здійснює врегулювання заборгованості за договором із ним.
У другому випадку право вимоги за кредитом переходить до нового кредитора. Тоді змінюється особа, яка має право вимагати виконання фінансового зобов'язання.
Після отримання першого дзвінка варто з'ясувати, хто саме звертається та які правові підстави має для цього.
Колекторські компанії, які працюють у сфері врегулювання простроченої заборгованості за споживчими кредитами, повинні бути включені до відповідного реєстру НБУ.
Які права мають колектори в Україні
Наявність простроченої заборгованості дає кредитору підстави вимагати виконання договору. Водночас такі вимоги необхідно реалізовувати виключно законними способами.
Колектори можуть:
проводити телефонні переговори з позичальником;
надсилати письмові повідомлення про заборгованість;
повідомляти про суму боргу та порядок його погашення;
обговорювати можливі способи врегулювання заборгованості;
проводити особисті зустрічі за умови попереднього погодження та дотримання законодавчих обмежень.
Під час першої взаємодії представник компанії повинен представитися, повідомити назву організації, правову підставу звернення та відповідну інформацію про заборгованість.
Важливо розуміти, що колектор — не державний виконавець. Він не може самостійно арештувати банківські рахунки, вилучити майно або здійснити примусове стягнення коштів.
Такі заходи можливі лише за наявності відповідних правових підстав у межах установленої законом процедури.
Що колекторам заборонено законом
Законодавство України передбачає конкретні обмеження щодо способів взаємодії з боржниками.
Зокрема, заборонено використовувати погрози, шантаж, психологічний тиск, образи та інші способи залякування.
Обмеження стосуються також часу й частоти контактів.
За загальним правилом, колекторам заборонено:
ініціювати взаємодію з 20:00 до 09:00;
самостійно ініціювати контакти у вихідні, святкові та неробочі дні;
взаємодіяти понад два рази на добу, крім передбачених законом випадків;
вводити позичальника в оману щодо розміру заборгованості;
вимагати компенсацію витрат на роботу колекторів усупереч законодавству;
розголошувати інформацію про борг стороннім особам без законних підстав;
здійснювати особисті зустрічі без необхідного попереднього погодження.
При цьому для окремих обмежень закон визначає особливості підрахунку взаємодій та винятки. Тому кожен випадок варто оцінювати з урахуванням фактичних обставин.
Наявність боргу не дає жодній компанії права порушувати особисті кордони позичальника або застосовувати незаконні методи впливу.
Як правильно поводитися під час розмови з колектором
Перший дзвінок від колекторської компанії часто викликає хвилювання. Проте поспішні рішення в такій ситуації можуть лише ускладнити становище.
Передусім варто зберігати спокій і зосередитися на перевірці інформації.
З'ясуйте, хто саме телефонує
Попросіть співрозмовника назвати компанію, яку він представляє, її контактні дані та підставу звернення.
Якщо йдеться про колекторську компанію, перевірте інформацію про неї в офіційному реєстрі НБУ.
Уточніть суму заборгованості
Не завжди сума, яку називають телефоном, відповідає очікуванням позичальника.
Попросіть надати детальний розрахунок, у якому зазначено основний борг, проценти, штрафні санкції та інші платежі, якщо вони правомірно нараховані.
Такий документ допоможе порівняти вимоги з умовами кредитного договору.
Перевірте реквізити для оплати
Не варто переказувати кошти на невідомі банківські картки або рахунки виключно на підставі телефонної розмови.
Перед оплатою потрібно переконатися, що отримувач має законне право приймати платежі за відповідним кредитом.
Особливо обережно слід ставитися до вимог терміново переказати гроші на особисту картку представника компанії.
Що робити, якщо телефонують через чужий кредит
Іноді колектори звертаються до людей, які взагалі не оформлювали кредиту. Наприклад, номер телефону міг бути зазначений позичальником як додатковий контакт.
Проте це не означає, що власник номера автоматично відповідає за чужу заборгованість.
Відповідальність за повернення кредиту виникає на визначених законом або договором підставах. Звичайне знайомство чи родинні зв'язки самі по собі не створюють обов'язку погашати борг іншої людини.
Якщо вам телефонують через чужий кредит, варто:
З'ясувати назву компанії та причину звернення.
Повідомити, що ви не є боржником, якщо це відповідає дійсності.
Вимагати припинити неправомірну взаємодію.
Зафіксувати повторні дзвінки або повідомлення.
У разі продовження порушень звернутися зі скаргою.
Окремо слід враховувати випадки поручительства, спадкування та інших юридичних підстав виникнення зобов'язань. Для них можуть діяти спеціальні правила.
Куди звертатися у випадку погроз і порушень
Якщо представники колекторської компанії порушують законодавчі вимоги, варто зафіксувати такі дії.
Корисними можуть бути повідомлення, листування, записи розмов, скриншоти журналу дзвінків та інші докази.
Першим кроком доцільно направити письмову скаргу до компанії, представники якої здійснюють неправомірні дії.
У зверненні потрібно зазначити дату, обставини порушення, контактні дані та суть вимог.
Якщо компанія не реагує або проблему не вирішено, можна звернутися до Національного банку України.
НБУ розглядає звернення споживачів фінансових послуг і здійснює нагляд за дотриманням законодавчих вимог у межах своїх повноважень.
Офіційний сайт регулятора: https://bank.gov.ua/
У випадку погроз фізичною розправою, вимагання або інших можливих кримінальних правопорушень варто звернутися до правоохоронних органів.
Як домовитися про погашення заборгованості
Якщо кредит справді прострочений, проблему краще не залишати без уваги.
Ігнорування дзвінків не скасовує фінансових зобов'язань, а в окремих випадках може призвести до подальшого врегулювання заборгованості у судовому порядку.
Насамперед варто оцінити власні фінансові можливості.
Якщо поточний дохід не дозволяє виконати графік платежів, можна звернутися до кредитора з проханням розглянути можливість реструктуризації.
Вона може передбачати зміну графіка погашення, збільшення строку повернення або інші погоджені сторонами умови.
Однак реструктуризація не є автоматичним правом на зміну договору. Кредитор розглядає відповідне звернення й ухвалює рішення з урахуванням своїх правил та законодавства.
Перед підписанням нових умов необхідно оцінити не лише розмір щомісячного платежу, а й загальну суму майбутніх витрат.
Особливо небезпечно оформлювати нову дорогу позику лише для погашення попередньої, не маючи реалістичного плану повернення коштів.
Такий підхід може створити ситуацію, коли кількість фінансових зобов'язань поступово зростатиме.
Як зменшити ризик подібних проблем у майбутньому
Перед оформленням кредиту важливо заздалегідь розуміти не лише те, як швидко можна отримати гроші, а й те, за яких умов їх доведеться повертати.
Необхідно оцінити реальну потребу в позиці, розмір майбутніх платежів і наявність стабільного джерела погашення.
Окрему увагу варто приділити умовам прострочення, дострокового повернення та можливості зміни графіка платежів.
На інформаційній платформі Finvybir публікуються матеріали про кредитування та порівняння фінансових пропозицій. Це допомагає попередньо ознайомитися з характеристиками різних продуктів.
Також можна переглянути каталог МФО України, щоб порівняти представлені на ринку пропозиції та їхні основні параметри.
Проте інформаційний каталог не замінює кредитного договору. Остаточні умови потрібно перевіряти безпосередньо у фінансовій установі.
Варто враховувати, що навіть невелика позика може стати фінансовим навантаженням, якщо термін її повернення не відповідає реальним можливостям позичальника.
Висновок
Дзвінки від колекторів можуть бути неприємними, особливо коли людина вже перебуває у складній фінансовій ситуації.
Проте важливо розуміти, що кредитна заборгованість і порушення прав позичальника — це два окремі питання.
Кредитор має право вимагати виконання законних зобов'язань. Водночас колектори повинні дотримуватися встановлених правил взаємодії та не можуть використовувати погрози чи залякування.
Якщо кредит прострочений, варто перевірити розмір боргу, з'ясувати законність вимог і розглянути можливі способи врегулювання ситуації.
Знання власних прав та відповідальне ставлення до фінансових зобов'язань допомагають приймати більш зважені рішення навіть у складних обставинах.
