250 000 на рік у пенсії: скільки потрібно накопичити насправді
Коли мова про великі витрати в пенсії, люди часто рахують “в лоб”: беруть річну суму витрат і ділять її на ставку, яку планують щороку забирати з портфеля. Це дає швидку відповідь, але вона майже завжди завищена, бо пропускає одну важливу деталь: частину витрат можуть закривати регулярні виплати (державні/страхові/інше), а портфель має покривати лише те, чого не вистачає.
Перш ніж ми продовжимо, переконайтеся, що ви підписані на мій телеграм канал — у мене є преміум-контент (безкоштовно для підписників), а також залишайтеся на зв’язку зі мною!
У цій статті — проста математика: як із витрат 250 000 на рік отримати реальний потрібний капітал і як змінюється цифра залежно від складу сім’ї та віку старту виплат.
Формула, яка знімає “магію” з розрахунків
Є чотири кроки:
Річні витрати в пенсії: 250 000
Річні регулярні виплати (які отримуєте незалежно від портфеля)
Розрив витрат = 250 000 − виплати
Потрібний капітал = розрив / ставка вилучення
Ставка вилучення — це відсоток, який ви плануєте щороку забирати з портфеля, щоб він не “здувся” занадто рано. У прикладі використовується 4,7%, тобто:
Потрібний капітал = розрив / 0,047
Якщо рахувати без виплат: звідки береться “понад 5 млн”
Якщо регулярні виплати = 0, тоді:
250 000 / 0,047 = 5 319 149
Це “стеля” — максимальна потреба в капіталі за цієї ставки, якщо портфель покриває все.
4 сценарії домогосподарства: як виплати зменшують потрібний капітал
Нижче — розрахунки для чотирьох типових ситуацій. Для кожної показано три варіанти старту виплат: 62, 67 і 70 років.
1) Одна людина
Вік старту | Виплати/рік | Розрив/рік | Потрібний капітал |
|---|---|---|---|
62 | $33 648 | $216 352 | $4 603 234 |
67 | $49 164 | $200 836 | $4 273 106 |
70 | $61 836 | $188 164 | $4 003 489 |
Що це означає: навіть при високих витратах регулярні виплати знімають частину навантаження з портфеля, і потреба падає до ~$4,0–$4,6 млн.
2) Пара з одним заробітчанином (із виплатами для партнера)
Вік старту | Виплати/рік | Розрив/рік | Потрібний капітал |
|---|---|---|---|
62 | $49 729.54 | $200 270.46 | $4 261 073.52 |
67 | $73 746.00 | $176 254.00 | $3 750 085.11 |
70 | $86 418.00 | $163 582.00 | $3 480 468.09 |
Ідея: сімейні сценарії часто виграють за рахунок додаткових виплат, тому потрібний капітал може бути нижчим, ніж очікується.
3) Пара з двома рівними доходами
Вік старту | Виплати/рік | Розрив/рік | Потрібний капітал |
|---|---|---|---|
62 | $49 776.00 | $200 224.00 | $4 260 085.11 |
67 | $76 656.00 | $173 344.00 | $3 688 170.21 |
70 | $97 464.00 | $152 536.00 | $3 245 446.81 |
Ідея: коли обидва мають власну історію внесків і виплат, сумарна підтримка в пенсії вища — і портфель може бути помітно меншим.
4) Пара з двома нерівними доходами
Вік старту | Виплати/рік | Розрив/рік | Потрібний капітал |
|---|---|---|---|
62 | $47 880.00 | $202 120.00 | $4 300 425.53 |
67 | $71 856.00 | $178 144.00 | $3 790 297.87 |
70 | $91 752.00 | $158 248.00 | $3 366 978.72 |
Ідея: різниця доходів змінює розмір виплат, а отже — і розмір портфеля.
Головний висновок із цифр
Після врахування регулярних виплат у жодному сценарії не потрібно більше ніж $5,319,149 (це максимум “без виплат”). Реалістичний діапазон у прикладі — приблизно $3,25–$4,60 млн, залежно від домогосподарства й віку старту виплат.
Як порахувати для себе за 3 хвилини
Візьміть свої річні витрати (не обов’язково 250 000).
Складіть усі регулярні виплати, які точно будете мати в пенсії.
Порахуйте розрив.
Поділіть розрив на 0,047 (або на вашу ставку вилучення).
Міні-приклад:
Витрати 250 000, виплати 86 418 → розрив 163 582 → 163 582 / 0,047 = 3 480 468.
Скільки треба відкладати: орієнтир на старті з 27 років
Щоб перевести “мільйони” у дію, використано просту рамку: старт у 27 років, довгий горизонт, інвестування з реальним приростом і поступовим зростанням доходу. За такої логіки виходять орієнтири внесків:
щоб зібрати близько $4,3 млн до 62 років — ~20% доходу
щоб зібрати близько $3,8 млн до 67 років — ~12% доходу
щоб зібрати близько $3,6 млн до 70 років — ~9% доходу
Для одиночного сценарію зазвичай потрібно на 1–2% більше, ніж для сімейних.
Що запам’ятати, якщо витрати великі
Портфель має покривати не “все”, а розрив.
Вік старту виплат може зменшити потрібний капітал на сотні тисяч або більше.
Одна і та сама сума витрат дає різні відповіді для одинака і для пари — через різні виплати.
Дисклеймер: матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою чи податковою консультацією.
