Коли вперше чуєш словосполучення "складний відсоток", уявляються сторінки з формулами, підручники з алгебри та складні обчислення. Насправді ж слово "складний" у цьому випадку просто вказує на накопичення та підсумовування всіх відсотків, а не на труднощі в їхньому застосуванні.
Що таке складний відсоток
Коли вперше чуєш словосполучення "складний відсоток", уявляються сторінки з формулами, підручники з алгебри та складні обчислення. Насправді ж слово "складний" у цьому випадку просто вказує на накопичення та підсумовування всіх відсотків, а не на труднощі в їхньому застосуванні.
Складний відсоток нараховується на початкову суму інвестицій разом із відсотками, накопиченими за попередні періоди.
Коли ми вкладаємо гроші в банк або інвестуємо на фондовому ринку, зазвичай звертаємо увагу лише на відсоткову ставку, яка показує дохідність від вкладу чи активів.
Однак досвідчені інвестори розглядають також механізм складного відсотка, особливо якщо йдеться про довгострокові вкладення. У фінансовому середовищі часто говорять про "розгін депозиту", що досягається завдяки ефекту складних відсотків, який проявляється через тривалий час.
Термін "складний відсоток" описує процес нарахування відсотків на вже отримані відсотки за депозитами, облігаціями чи іншими інвестиційними інструментами.
Якщо ваша інвестиційна стратегія передбачає довгостроковий підхід, складні відсотки можуть значно прискорити зростання вашого капіталу, завдяки ефекту геометричної прогресії.
Сутність складних відсотків полягає в тому, що вони нараховуються на основну суму вкладу разом із вже накопиченими простими відсотками, які ви отримуєте з депозитів чи кредитних активів.
При зберіганні депозиту в банку ви можете періодично знімати відсотки (простий відсоток), як передбачено договором. У разі використання простих відсотків вони додаються до основної суми вкладу, але не збільшують його розмір напряму.
Якщо ж ви не витрачаєте отримані відсотки, а реінвестуєте їх у вклад, це дає змогу значно збільшити кінцевий прибуток. У наступний період відсотки нараховуватимуться вже на більшу суму, що включає і початковий вклад, і отримані раніше відсотки. Так відбувається поповнення депозиту.
Після застосування механізму реінвестування ваш вклад починає зростати швидше, що підвищує загальну дохідність. Чим частіше відбувається реінвестування (наприклад, щомісяця чи щоквартально), тим більший приріст ви отримаєте.
Складний відсоток працює на вас навіть без додаткових поповнень депозиту.
Термін "складний відсоток" також може зустрічатися під назвами:
відсотки на відсотки;
ефективні відсотки;
композиційні відсотки;
дохід із реінвестуванням;
капіталізація відсотків.
Процес нарахування складних відсотків називають реінвестуванням або капіталізацією.
Також читайте Військові облігації: що це, як працюють і чи вигідно вкладати в них гроші?
Де використовується складний відсоток
Складний відсоток відіграє ключову роль у сфері економіки та накопичувальних процесах, які ґрунтуються на довгострокових інвестиціях.
Це поняття відображає приріст відсотків до вже нарахованих, наприклад, на банківському депозиті, або під час реінвестування дивідендів від акцій. Завдяки цьому ефекту капітал збільшується швидше. Підприємці часто застосовують цей механізм, спрямовуючи отриманий прибуток на розвиток нових проєктів, що дозволяє уникнути необхідності в кредитах чи позиках.
Для приватних інвесторів складний відсоток відіграє важливу роль у дистанційному інвестуванні — вкладанні коштів у цінні папери, золото, валюту, ETF-фонди та інші активи.
Реінвестиції поділяються на два основних типи: реальні та фінансові
Реальні реінвестиції передбачають вкладення прибутку від одного активу в інші фізичні цінності, такі як нерухомість, виробництво чи обладнання. Цей підхід зазвичай обирають ті, хто має значний капітал.
Фінансові реінвестиції, навпаки, є більш доступними для інвесторів, які працюють через інтернет-брокерів. Вони пов'язують "складний відсоток" з доходами, отриманими від торгів на фондовому ринку. Для збільшення прибутку не завжди варто поспішати з його фіксацією; іноді краще дати складному відсотку час на накопичення. Саме тому мільярдер Ротшильд вважав "складний відсоток" восьмим чудом світу.
Як обрати вклад з капіталізацією
Обирайте банк, ретельно вивчаючи його кредитний рейтинг.
Оглядайте всі пропозиції по вкладах, не зважаючи на привабливі назви типу "сталевий" або "золотий". Звертайте увагу на:
відсоткові ставки,
періодичність нарахування відсотків,
можливість поповнення,
умови дострокового зняття.
Якщо вибираєте депозит зі складним відсотком, уточніть умови капіталізації:
Яка методика нарахування складного відсотка?
Чи буде він нараховуватися одразу після отримання простого відсоткового доходу або раз на певний період (наприклад, квартал)?
Розрахуйте відсоткову ставку для всіх перспективних варіантів, орієнтуючись на термін інвестування та вашу фінансову мету.
В банківських вкладах
У банківських установах процес нарахування складних відсотків називається капіталізацією доходів.
Капіталізація вкладу – це метод розрахунку відсотків, при якому сума вкладу спочатку збільшується на вже нарахований відсоток, а потім від отриманої суми нараховуються відсотки за наступний період.
Складні відсотки можуть нараховуватися на вклад у різні часові періоди:
Чим частіше відбувається капіталізація, тим вищою буде загальна сума відсотків.
Найприбутковіший варіант – щоденна капіталізація, але такі пропозиції зустрічаються рідко.
Найпоширенішим є варіант щомісячної капіталізації.
При відкритті депозиту варто уточнити:
Чи застосовується капіталізація складних відсотків,
Чи можливо поповнення депозиту із нарахуванням складних відсотків.
Важливо пам’ятати, що при використанні складного відсотка прості накопичені відсотки не доступні для зняття — вони зазвичай реінвестуються.
Процентна ставка для депозиту зі складними відсотками може бути нижчою, ніж для стандартного депозиту з простим відсотком:
Банки часто нараховують прості відсотки щомісяця, але додають їх до депозиту для капіталізації лише раз на квартал, що знижує загальну прибутковість.
Ще одна корисна стаття Що таке інфляція та як вберегти свої гроші від знецінення
В облігаціях
Основний принцип складного відсотка застосовується до всіх інвестиційних інструментів однаково.
Різниця полягає в тому, що для банківських вкладів доходи обчислюються у відсотках, а для облігацій – у вигляді купонів. Купонний дохід можна використовувати для придбання нових облігацій або інвестування в інші фінансові інструменти.
Для ефективного застосування складних відсотків на облігаціях важливо мати в портфелі хоча б 50 боргових паперів, що дозволить реінвестувати отриманий дохід, адже ціна однієї облігації ОВДП в Україні становить 1000 гривень.
Якщо купонний дохід виплачується раз на квартал, ви зможете придбати ще кілька облігацій, що принесуть додаткові доходи.
Також можливий реінвестування амортизаційних виплат (дострокового погашення), якщо вони передбачені умовами облігацій.
В ETF фондах
У наборах ETF складні відсотки зазвичай реінвестуються автоматично, що збільшує вартість фонду.
Механізм складного відсотка в ETF фонді має свої нюанси, адже інвестор не контролює, в які саме активи реінвестується отриманий дохід, що в теорії може знижувати загальний прибуток.
Комісія, яку бере компанія-управитель фонду, також може знижувати прибутковість від реінвестованих відсотків.
Хоча ETF може бути складним інструментом для реінвестування доходів, не слід недооцінювати його переваги, оскільки цей інструмент чудово диференціює ваш дохід, надаючи можливість ефективно розподіляти інвестиції.
В акціях
Процес реінвестування в акціях здійснюється за рахунок доходу від дивідендів, який або спрямовується на придбання акцій перспективних компаній, або автоматично реінвестується в акції тієї ж компанії.
При виборі акцій для реінвестування зверніть увагу на:
періодичність виплат дивідендів,
динаміку їх зростання чи зниження за певні часові відрізки.
Особливу увагу варто приділити американським компаніям, що входять до списку "дивідендних аристократів", тобто компаніям, які виплачують дивіденди протягом понад 25 років поспіль.
Лише за умови стабільних виплат дивідендів можна повною мірою скористатися перевагами складних відсотків.
В інвестиційному портфелі
Грошовий потік від інвестицій не повинен виходити з обороту, якщо в цьому немає нагальної потреби. Купони з облігацій, дивіденди за акціями та відсотковий дохід від депозитів повинні негайно працювати на досягнення вашої фінансової мети. Стратегія реінвестування доходів може не принести вам миттєвих грошових виплат у вигляді доларів чи золота, але ви побачите, як на вашому брокерському рахунку зростає активність, а процес інвестування стає менш важким. Це дозволить прискорити ріст вашого портфеля з регулярною періодичністю.
Наберіться терпіння і дотримуйтеся стратегії, в якій складні відсотки виступають як винагорода за терпіння та довіру до вибраного інструменту інвестування і вашого фінансового радника.
Як розрахувати складний відсоток
Розрахунок складного відсотка важливий не лише як демонстрація зростання вашого прибутку, але й для того, щоб не перевищити ставку доходу, яка підлягає оподаткуванню.
Ставку прибутковості, з якої нараховується податок на прибуток, можна знайти на офіційному сайті центрального банку вашої країни.
Наприклад, якщо ви вклали 10 тисяч доларів під 10% річних, через рік ваш дохід складе 11 тисяч доларів. Додавши 1000 доларів заробленого відсотка до основної суми, наступного року ви отримаєте 1100 доларів доходу. Це і є принцип роботи складного відсотка. Завдяки цьому ваші інвестиції починають зростати за принципом снігової кулі, а прибуток автоматично перетворюється на нові інвестиції, приносячи додатковий дохід.
Пам’ятайте, що складний відсоток найефективніший на довгостроковій перспективі. Проте є винятки, зокрема на криптовалютному ринку, де через високу волатильність можна швидко отримати прибуток. Реінвестування прибутку в інші монети може бути вигідним навіть на коротких проміжках часу.
Вручну
Щоб обчислити складний відсоток вручну, не потрібно мати особливих математичних навичок. Достатньо взяти ручку, аркуш паперу та калькулятор. Ви зможете самостійно розрахувати прибуток за формулою складного відсотка:
A = P(1 + r/n)^(nt)
Де:
A – кінцева сума, яку ви отримаєте;
P – початкова сума внеску;
r – річна процентна ставка (у десятковому вигляді);
n – кількість нарахувань відсотків за рік;
t – кількість років.
Ця формула дозволяє точно оцінити, як швидко зростатимуть ваші інвестиції за рахунок реінвестування прибутку.
За формулою в Excel або Google Sheets
Щоб виконати розрахунок складного відсотка в Excel, потрібно створити таблицю з чотирма основними клітинками:
A – дата відкриття депозиту;
B – сума депозиту;
C1 – поточна дата;
D1 – річна процентна ставка.
Для обчислення в клітинці C2 введіть формулу:
=B2*((((1+(D$1/360))^(C$1-$A2))-1))Висновки
Складний відсоток – це спосіб змусити працювати не тільки ваші початкові інвестиції, а й прибуток, який вони приносять.
У стратегіях довгострокового інвестування складні відсотки виступають потужним каталізатором зростання прибутку. Вони прискорюють досягнення фінансових цілей, перетворюючи звичайні інвестиції на інструмент з ефектом снігової кулі. Важливо пам'ятати, що успіх залежить не тільки від реінвестування, але й від чіткої стратегії. Складний відсоток можна порівняти з тюнінгом, який покращує ефективність роботи вашого фінансового плану.
Якщо механізм дії складних відсотків все ще здається складним, запрошую на 15-хвилинну безкоштовну консультацію. Під час зустрічі ви отримаєте зрозумілі відповіді на всі запитання щодо інвестування та складних відсотків.
