У сучасному світі фінансова стабільність є однією з найважливіших складових нашого життя. Непередбачувані витрати, вимушене переселення внаслідок війни, втрата роботи або інші надзвичайні ситуації можуть стати серйозним випробуванням для вашої родини. Саме тому важливо мати фінансову подушку безпеки — резервний фонд, заощадженні кошти, що допоможуть вам впоратися з будь-якими фінансовими труднощами.
У цій статті розглянемо основні кроки для створення фінансової подушки безпеки, визначимо оптимальний розмір заощаджень залежно від ваших доходів та витрат, а також надамо практичні рекомендації для різних рівнів доходів. Почнімо цей шлях до фінансової незалежності разом!
Як створити фінансову подушку?
Перший крок до створення фінансової подушки — оцінка поточного фінансового стану. Інакше кажучи, визначте скільки коштів у вас є, скільки можете витратити, а скільки потрібно заощадити. Це дасть можливість зразуміти скільки грошей можна відкласти щомісяця на випадок непередбачуваних обставин. Сюди входять:
● Комунальні платежі
● Оренда або іпотека
● Продукти та харчування
● Транспортні витрати
● Медичне обслуговування та страхування
● Кредити та борги
● Інші регулярні витрати
Складіть загальну суму цих витрат, щоб зрозуміти, скільки вам потрібно на місяць для підтримки нормального рівня життя без роботи або додаткового доходу. Це стане базою для розрахунку вашої фінансової подушки.
Крок другий — встановлення цілей для заощаджень Визначте, скільки грошей вам потрібно для створення фінансової подушки безпеки. Зазвичай, бажано мати резервний фонд, який покриває від трьох до шести місяців ваших витрат. Встановіть конкретну суму, яку ви хочете заощадити, і розробіть план для досягнення цієї мети.
Третій крок — вибір інструментів для накопичення. Виберіть надійні фінансові інструменти для зберігання ваших заощаджень. Це можуть бути ощадні рахунки, депозити або інвестиційні фонди з низьким ризиком. Важливо, щоб ваші заощадження були легко доступні у випадку надзвичайної ситуації.
Четвертий крок — Регулярно відкладайте гроші. Відкладайте певну суму грошей щомісяця на ваш резервний фонд. Це може бути фіксована сума або відсоток від вашого доходу. Важливо робити це, наприклад щомісяця, навіть якщо сума невелика.
Як визначити оптимальний розмір фінансової подушки залежно від доходів та витрат
Оптимальний розмір фінансової подушки залежить від ваших індивідуальних обставин. Ось кілька факторів, які варто враховувати:
• Рівень доходів: Якщо у вас стабільний і високий дохід, можливо, вам не потрібно мати великий резервний фонд. Однак, якщо ваш дохід нестабільний або низький, вам може знадобитися більша подушка безпеки.
• Витрати: Врахуйте ваші щомісячні витрати. Чим більше витрат, тим більший резервний фонд вам потрібен.
• Зобов'язання: Якщо у вас є кредити або інші фінансові зобов'язання, вам може знадобитися більший резервний фонд для покриття цих витрат у випадку втрати доходу.
Приклади та рекомендації для різних рівнів доходів
Розробіть план для надзвичайних ситуацій
Фінансова подушка безпеки має допомагати в кризових ситуаціях. Важливо розуміти, для чого саме ви її створюєте і в яких ситуаціях її варто використовувати. Створіть собі список можливих надзвичайних ситуацій, у яких ці гроші стануть у нагоді, наприклад:
● Втрата роботи або зниження доходу;
● Негайні переїзди або зміна місця проживання;
● Страхування життя і здоров`я.
Якщо ваш рівень доходу можна охарактеризувати як низький, то варто звернути увагу на такі рекомендації:
1.Оцінка витрат: Визначте ваші основні витрати і знайдіть способи їх зменшити.
2. Маленькі кроки: Почніть з відкладання невеликих сум, наприклад, 5-10% від вашого доходу.
3. Додатковий дохід: Розгляньте можливість отримання додаткового доходу, наприклад, через фріланс або підробіток.
4. Для підвищення надійності збереження ваших доходів, їх варто диференціювати, тобто зберігати частину коштів в національній валюті, а іншу частину — у доларах США чи валюті інших країн зі стабільною економікою.
Якщо йдеться про середній рівень доходу, то варто взяти до уваги наступні рекомендації:
1. Планування: Встановіть конкретні цілі для заощаджень і розробіть план для їх досягнення. Наприклад, якщо ваші щомісячні витрати складають 15 000 гривень, то для 3-місячної подушки безпеки вам знадобиться відкласти 45 000 гривень, а для 6-місячної — 90 000 гривень.
2. Автоматизація: Налаштуйте автоматичні перекази на ваш ощадний рахунок, щоб забезпечити регулярне відкладання грошей.
3. Інвестиції: Розгляньте можливість інвестування частини ваших заощаджень у низькоризикові інструменти для збільшення доходу. Розробіть план для надзвичайних ситуацій
За умови високого рівня доходів варто звернути увагу на:
• Консультацію: За необхідності, зверніться до фінансового консультанта для розробки індивідуальної стратегії заощаджень та інвестицій.
•Благодійність. Якщо рівень доходу достатньо високий, то можете спробувати спрямувати частину ваших заощаджень на благодійність або підтримку соціальних проєктів.
Фінансова подушка безпеки має допомагати в кризових ситуаціях. Важливо розуміти, для чого саме ви її створюєте і в яких ситуаціях її варто використовувати. Створіть собі список можливих надзвичайних ситуацій, у яких ці гроші стануть у нагоді, наприклад:
● Втрата роботи або зниження доходу;
● Термінові медичні витрати;
● Непередбачувані витрати на ремонт житла або автомобіля;
● Негайні переїзди або зміна місця проживання;
● Непередбачувані витрати пов'язані із проблемами здоров'я.
Чітке розуміння, коли ви можете скористатися резервом, допоможе уникнути його необдуманого використання.
Оновлюйте свій фінансовий план
Як тільки ваша подушка безпеки сформована, це не означає, що ви повинні про неї забути. Ваші витрати можуть змінюватися з часом, як і ваші фінансові цілі. Регулярно переглядайте свій план і за потреби коригуйте його.
Одне з ключових питань при формуванні подушки безпеки — це де її зберігати. Важливо, щоб ваші кошти були доступні в будь-який момент, але водночас захищені від інфляції та не приносили спокусу витратити їх на непотрібні покупки.
Зберігання фінансової подушки
Існує кілька варіантів для зберігання фінансової подушки:
1. Банківський депозит. Це класичний спосіб зберігання заощаджень. Депозити, особливо з коротким терміном дії, дозволяють отримати невеликий відсоток від суми, при цьому зберігаючи доступ до грошей.
2. Рахунок з високою ліквідністю. Це може бути ощадний рахунок або спеціальний рахунок для накопичень, де гроші не будуть знецінюватися, і ви зможете ними скористатися у разі потреби.
3. Короткострокові інвестиції. Якщо ви маєте базові знання у фінансовій сфері, можете розглянути інструменти з низьким ризиком, наприклад, державні облігації або інші короткострокові інвестиційні продукти.
Не варто інвестувати гроші з подушки безпеки у високо ризикові активи, такі як акції чи криптовалюти, оскільки втрата цих коштів може стати критичною.
Якщо ви збільшили щомісячні витрати через зміну місця проживання або появу нових зобов'язань, варто переглянути розмір подушки безпеки та відкласти додаткові кошти
Підсумовуючи, важливо наголосити, що формування фінансової подушки безпеки — це важливий крок до забезпечення фінансової стабільності та незалежності. Навіть якщо ви тільки починаєте свій шлях до фінансової грамотності, цей резервний фонд допоможе вам почуватися впевненіше в умовах невизначеності. Оцінка ваших витрат, регулярне відкладення коштів стане запорукою надійного фінансового захисту, а отже, більшої впевненості в майбутньому.
Примітка: Текст написано 7.10.2024
