KYC 2025: як українцям відкрити рахунок за кордоном без відмов (кейси та поради)

У 2025 році процедура відкриття рахунку за кордоном стала складним механізмом фінансового моніторингу, а не звичною бюрократичною формальністю. В умовах посиленого глобального контролю банків і платіжних систем будь-яка неточність у заповненні анкети чи невдала відповідь на запитання KYC-менеджера може призвести до відмови або навіть блокування коштів уже після відкриття рахунку.

Ми часто чуємо від клієнтів: "Навіщо мені платити за відкриття рахунку за кордоном? Я й сам можу відкрити рахунок". Дійсно, у деяких випадках це можливо зробити самостійно, особливо в платіжних системах. Проте практика показує, що навіть досвідчені підприємці стикаються з відмовами без пояснень або з "відкритим" рахунком, яким неможливо користуватись.

У цій статті я хочу поділитися професійним поглядом на сучасні вимоги KYC та фінансового моніторингу, як підготуватися до перевірки, які документи потрібні та як уникнути типових помилок, щоб успішно відкрити рахунок за кордоном.

KYC, AML та фінансовий моніторинг: що це?

1. KYC (Know Your Customer) - це обов'язкова процедура, яку проходить кожен клієнт банку. Мета KYC - підтвердити особу клієнта, з'ясувати його джерело доходів, мету відкриття рахунку та структуру його операцій.

2. AML (Anti-Money Laundering) - це політика протидії відмиванню коштів. KYC - лише частина цієї політики, яка дозволяє банку зрозуміти, наскільки безпечно обслуговувати того чи іншого клієнта.

3. Фінансовий моніторинг - це система внутрішнього та зовнішнього контролю, що дозволяє виявляти підозрілі операції. Його здійснюють як банки, так і державні органи (наприклад, в Україні - Держфінмоніторинг).

Навіть якщо вам вдалося успішно відкрити рахунок, це не означає, що його не можуть заблокувати вже за кілька тижнів - достатньо однієї транзакції, яка викличе підозру у банку. Іноземні банки зазвичай інформують клієнта про причину блокування, але часто ці пояснення є загальними: наприклад, "порушення правил AML" або "потреба у додатковій перевірці KYC". Щоб знизити ризик таких ситуацій, варто ще на етапі відкриття рахунку за кордоном надати повний набір підтверджувальних документів і прозоро пояснити економічну суть запланованих операцій.

Чому відкриття рахунку за кордоном стало складнішим?

Глобальна банківська система у 2025 році працює під тиском суворих регуляцій. Після гучних скандалів із банками в Прибалтиці (ABLV, Versobank, PNB Bank) та добровільної ліквідації таких установ, як Euram Bank у Відні, фінансові регулятори посилили вимоги до KYC і AML. Банки, які не відповідають цим стандартам, втрачають кореспондентські рахунки в доларах США або навіть ліцензії.

Ключові зміни у 2025 році:

1. Посилений контроль джерел доходів. Іноземні Банки перевіряють не лише документи, а й Ваші транзакції.

2. Ризики блокування. Якщо банк вже відкрив рахунок, це не означає, що його не можуть заблокувати.

3. Складність для українців. Через війну та міграцію багато українців стикаються з проблемами підтвердження адреси проживання чи джерел доходів.

Які документи потрібні для проходження KYC для відкриття рахунку в ЄС?

Окрім базових документів - паспорта та підтвердження адреси, банк очікує повний пакет, який чітко демонструє вашу особу, діяльність, джерело доходів і походження коштів.

1. Підтвердження особи

· закордонний паспорт або ID-карта;

· селфі з документом або відеоверифікація.

2. Підтвердження адреси проживання

Це один із найскладніших аспектів для українців у 2025 році, особливо для тих, хто:

· залишився з пропискою в тимчасово окупованих територіях;

· отримав тимчасовий захист за кордоном;

· проживає за іншою адресою, але не має на руках нових документів.

· довідка з банку з відображенням поточної адреси проживання (особливо якщо банк - у країні тимчасового перебування);

· договір оренди житла, навіть якщо оформлений на орендодавця, а не на вас - разом із поясненням, чому саме так;

· комунальні платежі на ім'я орендодавця, що підтверджують, що житло активне та використовується;

· реєстраційний документ про тимчасовий захист, статус біженця або ID-картка, де вказана адреса в ЄС;

· додаткові підтвердження: лист із податкової, контракт із роботодавцем, рахунок мобільного оператора, страховий поліс з адресою.

Важливо: для проходження KYC документ, який підтверджує проживання має бути не старшим за 3 місяці, якщо інше не передбачено внутрішньою політикою банку.

3. Підтвердження джерела коштів

Цей блок - ключовий для проходження KYC комплаєнсу. Для відкриття рахунку за кордоном, Вам потрібно не лише показати, звідки кошти, а й переконати банк, що вони мають законне походження.

Найчастіше в банк необхідно надати наступні документи:

· контракти з клієнтами або роботодавцями (особливо - з перекладом на англійську);

· інвойси, акти виконаних робіт;

· податкові декларації;

· банківські виписки, що підтверджують надходження коштів;

· документи про продаж майна, отримання дивідендів, спадщини, договори дарування;

· письмове пояснення про походження стартового капіталу - у випадку з новими компаніями або великими сумами.

4. Професійне підтвердження.

Особливо важливо для фрілансерів, консультантів, IT-фахівців, інвесторів.

Банки часто просять надати:

· CV (резюме) англійською мовою;

· посилання на профіль у LinkedIn, сайт фахівця або портфоліо;

· сертифікати, дипломи, рекомендаційні листи;

· публікації у ЗМІ, фахових ресурсах, участь у конференціях.

Практичні кейси та поради щодо підготовки документів для успішного відкриття рахунку за кордоном

Як юрист, який супроводжує клієнтів у процесі відкриття банківських рахунків за кордоном, я бачу, що успішне проходження KYC (Know Your Customer) перевірки залежить від чіткої підготовки документів, які підтверджують вашу особу, джерело доходів і мету відкриття рахунку за кордоном. На основі реальних кейсів наших клієнтів я поясню, які документи варто підготувати та як уникнути зайвих запитів від банку чи платіжної системи.

Український UI/UX-дизайнер, працює на американську IT-компанію за договором про надання послуг. Потрібен рахунок в USD у кіпрському банку для отримання регулярних платежів.

Документи, які були надані одразу клієнтом:

1. Чинний договір із американською компанією (англійською мовою, з чітким описом послуг , термінами оплати та сумою).

2. Виписку з українського банку за останні 12 місяців, яка підтверджує регулярні надходження від роботодавця.

3. Документ, що підтверджує адресу проживання (було надано довідку з Приват банку про наявність рахунку на англійській мові).

4. Професійні профілі на Behance і LinkedIn, які демонструють портфоліо та досвід.

5. Податкову декларацію ФОП за останній звітний період.

Кіпрський банк відкрив рахунок клієнту за 2 тижні, без додаткових питань.

Власник кількох об'єктів нерухомості в Україні, який звернувся до банку в Чорногорії з метою відкриття рахунку для отримання орендних платежів від іноземної компанії. Спочатку надав паспорт та договір оренди. Після того, як банк поставив багато питань, клієнт звернувся до нас.
Клієнт не врахував, що банк зобов'язаний перевірити не лише поточний дохід, а й походження активів, тобто як ця нерухомість була придбана, чи була вона задекларована, і чи сплачувалися податки з прибутку.

Додатково було надано:

1. Документи про право власності (договір купівлі-продажу, свідоцтво або витяг із реєстру речових прав);

2. Банківські виписки, що підтверджують надходження орендних платежів за останні 6-12 місяців;

3. Податкову декларацію, де чітко зазначений дохід від оренди.

   Через необхідність дозбирати документи процедура відкриття рахунку за кордоном затягнулася на 2 місяці. Після повного підтвердження походження коштів та легальності доходу рахунок було відкрито.

Типові помилки при відкритті рахунку за кордоном

1. Застарілі документи. Наприклад, довідка про адресу січня 2025 року вже не підійде.

2. Непідписані контракти. Драфти без підписів викликають підозру.

3. Надлишок непотрібних документів. Скасовані квитанції, переклади без нотаріального засвідчення чи скриншоти з особистих акаунтів.

4. Відмова надавати податкову декларацію. Банки не чекають великих сум, але хочуть бачити прозорість.

5. Ризикові контрагенти. Співпраця з компаніями з підсанкційних країн (наприклад, ОАЕ з бенефіціаром із рф, взагалі все, що стосується рф- це ред флаг) може призвести до блокування.

Чого не варто говорити банку під час KYC

Банки не просто збирають документи - вони аналізують ризики. І часто проблема не в самих документах, а в тому, як ви себе презентуєте.

1. "Рахунок потрібен для особистих і бізнес-цілей одночасно."

2. "Кошти надходитимуть від родичів" (без підтвердження їх походження).

3. "Планую працювати з криптовалютою і конвертувати її."

4. "Ще не знаю, чим займатимусь із новою компанією."

5. "Мій попередній рахунок закрили, але я не знаю чому."

Що робити? Сформулюйте чітку історію для проходження KYC. Розкажіть, чим ви займаєтесь, які кошти очікуєте і як плануєте ними користуватись.

Як пройти KYC з першого разу?

У 2025 році KYC (Know Your Customer) - це не лише формальність, а ключовий етап для відкриття банківського рахунку за кордоном. Щоб уникнути затримок, відмов чи блокувань, дотримуйтесь таких рекомендацій:

1. Забезпечте узгодженість документів. Усі надані документи - від договорів до банківських виписок - мають чітко підтверджувати вашу фінансову історію, джерела доходів та легальність активів.

2. Будьте максимально прозорими. Чесність і повнота інформації є запорукою довіри з боку банку. Приховування даних може призвести до додаткових перевірок або відмови.

3. Готуйте документи заздалегідь. Переконайтеся, що документи перекладені англійською мовою та, за потреби, завірені нотаріусом. Це особливо важливо для банків у юрисдикціях, як Кіпр чи Чорногорія.

4. Враховуйте вимоги конкретного банку. Кожен банк має свої особливості щодо KYC. Уточніть перелік документів і процедур заздалегідь, щоб уникнути сюрпризів.

5. Залучайте експертів. Професійні консультанти допоможуть правильно оформити документи, врахувати нюанси та прискорити процес.

Хочете відкрити рахунок за кордоном без зайвих складнощів? Звертайтеся до Maira Consult - ми гарантуємо ефективне проходження KYC з першої спроби та супроводжуємо вас на кожному етапі!