Ми в KrediHub віримо: щоб фінансова система працювала на вас, її потрібно розуміти. Гроші виникають у моменти, коли хтось бере кредит, робить депозит або приймає фінансове рішення. Це не магія, а логіка, яку варто знати.
Створення грошей у банківській системі — це складний процес, який охоплює як центральні банки, так і комерційні банки.
У сучасній економіці більшість грошей створюється не шляхом друку банкнот, а у вигляді безготівкових коштів через банківські операції.
Гроші не виникають з повітря — їх створюють банки, коли ви оформлюєте кредит або розміщуєте депозит.
Нижче розглянуто повну і правдиву картину того, як створюються гроші у банківській системі.
Ми пояснимо це просто, без міфів і зайвого технократизму та розкажемо все, що ви хотіли знати про готівку, депозити, кредитування та грошовий мультиплікатор.
1. Типи грошей
У банківській системі існують два основні типи грошей:
Готівкові гроші — банкноти і монети, які випускає центральний банк.
Безготівкові (депозитні) гроші — записи на банківських рахунках, які створюють комерційні банки під час кредитування.
На практиці близько 90–95% усіх грошей в обігу — це безготівкові гроші, створені комерційними банками.
2. Роль центральних банків
Центральний банк (наприклад, Національний банк України) виконує такі функції:
a) Випуск готівки
Центробанк є єдиним органом, який має право випускати готівку.
Він передає банкноти комерційним банкам в обмін на резерви (гроші на кореспондентських рахунках у центральному банку).
b) Регулювання грошової маси
Встановлює облікову ставку — вартість кредиту для комерційних банків.
Визначає норматив обов’язкових резервів — частку депозитів, яку банки повинні зберігати у центральному банку.
Центральний банк прямо не контролює кількість грошей, створених комерційними банками, але впливає на цей процес через грошово-кредитну політику.
3. Як комерційні банки створюють гроші
Це ключовий момент. Гроші створюються в основному тоді, коли банк видає кредит.
Приклад:
Людина звертається до банку і отримує кредит на суму 100 000 грн.
Банк не передає вже наявні гроші, а просто записує цю суму на рахунку клієнта.
Від моменту, коли клієнт бачить на своєму рахунку 100 000 грн — створено нові гроші.
Вони стають частиною грошової маси в економіці.
Це називається грошово-кредитне мультиплікування.
Важливо:
Банк не обов'язково має повну суму в готівці або в резервах — він має лише частину.
Йому достатньо дотримуватися нормативу обов’язкових резервів (наприклад, 10%).
4. Мультиплікатор грошей
Що це таке?
Мультиплікатор грошей — це механізм, за яким первинний депозит у банку може створити більшу кількість грошей у банківській системі.
Формула:
Грошовий мультиплікатор = 1 / резервна норма
Наприклад, якщо резервна норма = 10% (0,1), то:
Мультиплікатор = 1 / 0,1 = 10
Отже, 1000 грн резерву можуть підтримати створення до 10 000 грн нових грошей через систему кредитування.
Схема створення грошей (спрощений приклад)
Клієнт A вносить на рахунок 100 грн у банк.
Банк зберігає 10 грн як резерв, а 90 грн видає в кредит клієнту B.
Клієнт B витрачає ці 90 грн, і вони потрапляють як депозит у банк C.
Банк C зберігає 9 грн резервів, а 81 грн позичає далі.
Цей процес повторюється багато разів, щоразу створюючи нові гроші у формі депозитів.
Результат: Початкові 100 грн можуть перетворитися на 900–1000 грн у депозитах по всій банківській системі.
Візуальні порівняння
Елемент | Фізичні гроші (готівка, М0) | Банківські депозити (депозитні гроші, M1‑M2) |
|---|---|---|
Хто створює | Центральний банк | Комерційні банки через кредити |
Обсяг у структурі грошової маси | Невелика частина (5–10 %) | Більшість грошей (80–95 %) |
Як створюється | Емісія банкнот або електронні резерви | Записом у рахунки при наданні кредиту |
5. Погашення кредиту = знищення грошей
Коли кредит погашається:
Банк отримує назад свої гроші.
Водночас гроші, які раніше були створені на рахунку клієнта, зникають.
Тобто, погашення кредитів — це процес знищення безготівкових грошей.
6. Контроль і ризики
Центробанк не може прямо наказати банкам, скільки грошей створювати, але він:
Впливає на попит на кредити через облікову ставку.
Може обмежити кредитування через зміну резервних норм.
Здійснює нагляд за банківською системою для зменшення ризику банкрутств і інфляції.
7. Міфи про гроші
Міф: Банки видають тільки ті гроші, які зібрали як депозити.
Правда: Банки створюють нові гроші, коли надають кредити — вони не просто перерозподіляють чужі заощадження.
Висновок
Гроші у сучасній економіці в основному створюються через кредитування комерційними банками.
Центральний банк керує рамками цього процесу через грошово-кредитну політику, але не видає безпосередньо всі гроші.
Гроші створюються у момент видачі кредиту і знищуються при його погашенні.
Це основа фіатної грошової системи, яка діє в Україні та в більшості країн світу.
У KrediHub ми не нав’язуємо фінансові продукти, ми допомагаємо зрозуміти, як усе влаштовано — без ілюзій і прикрас. Знання — це не просто сила. Це свобода. Особливо тоді, коли мова йде про гроші, які створюються щодня довкола вас.
Ми ділимося знаннями та інсайтами, але пам'ятайте: кожне фінансове рішення — це ваш особистий вибір, що визначає ваше майбутнє. Наша мета — дати вам інструменти для прийняття виважених рішень, а ви обираєте свій власний фінансовий шлях.
