Коли з'являються вільні гроші, банк пропонує два варіанти дострокового погашення: платити як раніше, але закінчити кредит раніше, або лишити строк і платити менше щомісяця. Різниця між ними легко сягає кількох тисяч гривень. Порахуймо на прикладі.
Умови
Кредит 150 000 грн під 22 % річних на 36 місяців, ануїтетні платежі (однакові щомісяця). Платіж виходить 5 729 грн. Через рік, після дванадцятого платежу, ви вносите 40 000 грн достроково. Суми нижче округлено до гривні.
Що з боргом через рік
Здається, що за рік сплачено третину кредиту, тож боргу лишилось близько 100 000. Насправді залишок 110 424 грн: на початку ануїтетного графіка більша частина платежу йде на відсотки, а не на тіло. Після внеску борг падає до 70 424 грн. Без внеску до кінця строку ви сплатили б ще 27 062 грн відсотків.
Варіант 1: скоротити строк
Платіж лишається 5 729 грн. Кредит закінчиться через 15 місяців замість 24, тобто на 9 місяців раніше. Відсотків до кінця: 10 107 грн. Економія: 16 955 грн.
Варіант 2: зменшити платіж
Строк той самий, 24 місяці, а платіж падає до 3 653 грн, на 2 075 грн легше щомісяця. Відсотків до кінця: 17 259 грн. Економія: 9 803 грн.
Різниця
Скорочення строку заощаджує на 7 152 грн більше. Причина проста: що швидше гаситься тіло, то менше місяців на нього нараховуються відсотки.
Коли все ж краще зменшити платіж
Коли важливіший запас у бюджеті: перед великими витратами, за нестабільного доходу, якщо платіж займає велику частку зарплати. Переплата більша, але й ризик пропустити платіж менший.
Три речі перед тим, як нести гроші в банк
Комісія. Якщо банк бере плату за дострокове погашення, віднімайте її від економії.
Раніше вигідніше. Що пізніше внесок, то менше відсотків лишається, тож і економія менша.
Новий графік від банку. Банк округлює кожен платіж і може рахувати відсотки за днями, тож попросіть графік для обох варіантів і звірте.
Калькулятор показує обидва варіанти поруч, враховує комісію і розв'язує зворотну задачу: який внесок потрібен, щоб платіж став не більшим за бажаний: https://calc.uk.app/hroshi-i-robota/dostrokove-pohashennia-kredytu/
