У 2025 році все більше українців обирають платіжні системи як зручну, оперативну та вигідну альтернативу традиційним банкам. Для багатьох це не лише спосіб спростити фінансові операції, а й перший крок до запуску власного бізнесу чи відкриття компанії за кордоном. Чи здатні платіжні системи замінити іноземні банки? У яких ситуаціях вони є вигіднішими?
У цій статті пропоную розібратися, як українцям у 2025 році скористатися можливостями платіжних систем: як відкрити рахунок у платіжній системі, які документи потрібні, та чи здатна сучасна платіжна система повноцінно замінити європейський банк для особистих і бізнес-розрахунків.
Що таке платіжна система?
Платіжна система - це фінансова установа, яка дозволяє відкривати мультивалютні рахунки (з IBAN), здійснювати міжнародні перекази, приймати оплату від клієнтів, виписувати інвойси, інтегруватися з маркетплейсами, платіжними шлюзами тощо. На відміну від традиційних європейських банків, платіжні системи фокусуються на швидкості, низьких комісіях та дистанційному обслуговуванні.
Зазвичай мова йде про фінансові установи типу EMI (Electronic Money Institution) або PI (Payment Institution), які працюють на підставі ліцензій регуляторів ЄС, Великобританії, Канади чи США. Попри те, що ці сервіси не є повноцінною заміною традиційних банків, вони чудово закривають більшість щоденних фінансових потреб, особливо для онлайн-бізнесу, фрилансерів та компаній, які працюють у цифровому середовищі.
Спочатку платіжні системи орієнтувалися на малий бізнес, фізичних осіб та фрилансерів із невеликими обсягами транзакцій. Проте у 2025 році їх активно інтегрують і великі компанії, включаючи торгові компанії, холдинги та агротрейдерів.
Так, українські агроекспортери дедалі частіше використовують платіжні системи для бізнесу та оперативного отримання платежів у євро або доларах від закордонних покупців. Це дозволяє їм уникати бюрократичних процедур традиційних банків і значно прискорює обіг коштів.
Показовим став 2023 рік, коли Payoneer офіційно оголосив про початок відкриття бізнес-рахунків для агротрейдерів. Це стало вагомим кроком для галузі, відкривши доступ до гнучких міжнародних розрахунків, зручного виставлення інвойсів та швидкого виводу коштів, зокрема у гривні на картки українських банків. Такий крок підтвердив, що платіжні системи вже стали не просто тимчасовим рішенням, а повноцінним фінансовим інструментом для розвитку бізнесу на глобальному рівні.
Британські платіжні системи, як 3S Money чи Transferra, пропонують відкриття корпоративних рахунків з високими лімітами, що робить їх привабливими для торгових компаній із оборотами в мільйони євро.
Платіжні системи ідеально підходять для:
Фрилансерів, які працюють із закордонними клієнтами на платформах типу Upwork чи Fiverr.
Малих бізнесів та e-commerce, що продають товари чи послуги за кордон.
Новостворених компаній, які ще не готові до складних банківських процедур.
Фізичних осіб, які потребують швидких міжнародних переказів.
Великих компаній, які прагнуть оптимізувати витрати та прискорити транзакції.
Чому платіжна система краща за банк?
Нижчі тарифи. Комісії за перекази чи конвертацію валюти зазвичай нижчі, ніж у банках (наприклад, Wise бере 0.4-2% за конвертацію, тоді як банки можуть стягувати 3-5%). Для великих компаній, таких як агротрейдери, низькі комісії дозволяють економити значні суми на транзакціях.
Швидкість. Транзакції обробляються за лічені хвилини чи години, а не дні. Наприклад, оплата від європейських партнерів надходить в той же день.
Дистанційне відкриття. Більшість платіжних систем для бізнесу дозволяють відкрити рахунок онлайн за допомогою паспорта та селфі.
Гнучкість. Легко інтегруються з платформами для інвойсів (Stripe, PayPal) чи e-commerce (Shopify, WooCommerce). Мультивалютні рахунки дозволяють отримувати платежі в USD, EUR, GBP і конвертувати їх у інші валюти з мінімальними втратами.
Менш жорсткий комплаєнс. Платіжні системи мають спрощені процедури KYC (Know Your Customer) порівняно з банками.
Випуск платіжних карт. Багато платіжних систем, таких як Revolut, Wise чи Paysera, випускають віртуальні та фізичні дебетові карти (Visa/Mastercard), прив'язані до мультивалютних рахунків.
Важливо пам'ятати: не рекомендується зберігати великі суми на рахунках платіжних систем, адже вони не гарантують такого ж рівня захисту депозитів, як класичні банки.
Для кого платіжні системи - ідеальний вибір?
Платіжні системи підходять для клієнтів із різними потребами - від фізичних осіб до великих компаній. Наприклад:
Фрилансери отримують оплату від іноземних клієнтів через Payoneer чи Wise без необхідності відкривати рахунок у закордонному банку.
Інтернет-магазини використовують платіжні системи для прийому платежів із карт Visa/Mastercard у різних валютах.
Стартапи обирають платіжні системи для швидкого запуску транзакцій, доки не оформлять повноцінний банківський рахунок.
Великі торгові компанії та агротрейдери застосовують платіжні системи для оптимізації витрат, швидкого отримання платежів і гнучкості у роботі з різними валютами.
Популярні платіжні системи серед українців у 2025 році
У 2025 році українці активно використовують міжнародні платіжні системи для фрилансу, e-commerce і великого бізнесу. Ці сервіси пропонують низькі комісії, швидкі перекази та зручні інструменти, такі як мультивалютні рахунки та дебетові карти. Ось огляд найпопулярніших платіжних систем в Україні:
Payoneer (США). Ідеальна платіжна система для фрилансу, які працюють із платформами Upwork, Fiverr. Дозволяє отримувати платежі в USD, EUR, GBP із подальшим виведенням на український банк. Комісія за виведення - 1-3%.
Wise (Велика Британія). Відомий низькими комісіями за конвертацію (0.4-2%) та швидкими переказами (1-2 дні). Підходить для фізосіб, малого бізнесу та великих компаній.
Paysera (Литва). Популярна платіжна системи для бізнесу та e-commerce. Пропонує інтеграцію з інтернет-магазинами, низькі тарифи (0.5-1% за транзакції) та випуск карт.
Revolut (Велика Британія). Універсальний сервіс для фізосіб і бізнесу. Дозволяє відкривати мультивалютні рахунки, здійснювати безкоштовні перекази в межах системи та використовувати дебетові карти.
3S Money (Велика Британія). Пропонують відкриття рахунків для новостворених компаній, орієнтованих на діяльність у сферах торгівлі, консалтингу та інших напрямках бізнесу з міжнародними клієнтами.
Порівняльна таблиця платіжних систем
Платіжна система | Комісії | Швидкість транзакції | Ліміти | Випуск карт |
|---|---|---|---|---|
Payoneer | 1-3% за виведення (до 3.5% за конвертацію валют, $29.95/рік за фізичну картку) | 1-3 дні (миттєво між акаунтами Payoneer) | До $500,000/місяць (залежить від акаунта, до $15,000/транзакція) | Віртуальні та фізичні (Mastercard, не в усіх країнах) |
Wise | 0.4-2% за конвертацію | 1-2 дні | До 1 млн USD/рік (фізособи) | Віртуальні та фізичні (Visa) |
Paysera | 0.5-1% за транзакції | 1-2 дні | До 100,000 EUR/рік (фізособи) | Віртуальні та фізичні (Mastercard) |
Revolut | 0-1% (безкоштовно в межах системи) | Миттєво в межах Revolut, 1-2 дні для інших | До 25,000 EUR/місяць (безкоштовний план) | Віртуальні та фізичні (Visa/Mastercard) |
3S Money | 0.5-2% | 1-2 дні | Високі ліміти для бізнесу | Немає |
Комісії та ліміти можуть варіюватися залежно від валюти, країни та типу акаунта. Ліміти для бізнес-акаунтів можуть бути більшими.
Перед відкриттям рахунку детально аналізуйте історію компанії, її ліцензії, відгуки та умови. Переконайтеся, що платіжна система для фрилансу має ліцензію EMI в Європейському Союзі або FCA у Великобританії.
Як відкрити рахунок у платіжній системі для бізнесу: покроковий чекліст
Більшість платіжних сервісів дозволяють відкрити рахунок українцям повністю онлайн, без необхідності особистого візиту.
1) Підготуйте документи
i) Закордонний паспорт.
ii) Підтвердження адреси проживання (комунальний платіж не старше 3 місяців, довідка з банку де вказана адреса проживання).
2) Пройдіть KYC (Know Your Customer)
a) Завантажте скан-копії документів у додаток або на сайт.
b) Зробіть селфі з паспортом або запишіть коротке відео.
c) Надайте CV
d) Підтвердіть джерело доходів (податкові декларації, контракти, інвойси).
e) Надайте інформацію про контрагентів та заплановані обороти.
3) Отримайте віртуальні реквізити (IBAN, SWIFT) для міжнародних платежів.
4) Поповніть рахунок - зробіть вхідний платіж.
Порада: Зберігайте копії всіх документів та листування з підтримкою, щоб уникнути проблем із повторною верифікацією.
Чому платіжна система - це лише проміжний крок?
Платіжні системи для фрилансу - це чудовий старт для малого бізнесу, новостворених іноземних компаній і навіть великих гравців, таких як агротрейдери та холдингові компанії. Вони дозволяють швидко розпочати фінансові операції, мінімізувати витрати та спростити роботу з міжнародними клієнтами. Однак для масштабування бізнесу платіжні системи для фрилансу мають певні обмеження, через які вони залишаються лише проміжним етапом на шляху до повноцінного банківського рахунку.
Основні обмеження платіжних систем для масштабування бізнесу
Ліміти транзакцій. Для великих обсягів операцій (понад 1-2 млн EUR на місяць) необхідний банківський рахунок. Хоча платіжні системи, такі як 3S Money, пропонують високі ліміти для бізнесу, вони все одно можуть бути недостатніми для компаній із оборотами в десятки мільйонів. Водночас платіжні системи для бізнесу залишаються корисним інструментом, допомагаючи знизити витрати на банківське обслуговування та спростити щоденні фінансові операції.
Робота з контрагентами. Деякі клієнти, особливо великі корпорації\фабрики, вимагають банківські реквізити замість IBAN від платіжної системи, що може ускладнити співпрацю.
Кредити та інвестиції. Банки надають доступ до кредитних ліній, лізингу чи інвестиційних інструментів, тоді як платіжні системи таких можливостей не пропонують.
Можливість відвідати фізичне відділення. Як правило, у платіжних систем відсутні офіси, на відміну від банків.
Відсутня система гарантування вкладів.
Ми завжди рекомендуємо після створення компанії спочатку відкрити рахунок у платіжній системі, наприклад, Payoneer, Multipass, Transferra. Це дозволяє швидко запустити роботу компанії. В середньому відкриття рахунку в платіжках займає від тижня до чотирьох.
Протягом перших 3-6 місяців радимо зосередитися на одному виді діяльності в одній платіжній системі - це допоможе структурувати фінансові потоки, накопичити історію транзакцій і підготуватися до наступного кроку. Коли бізнес стабілізується, варто подаватися на відкриття банківського рахунку в іноземному банку, щоб отримати доступ до ширших фінансових можливостей.
Перед вибором платіжної системи для фрилансу ретельно вивчайте її історію, ліцензії та умови роботи. Готові відкрити рахунок у платіжній системі?
Звертайтеся до юридичної компанії Maira Consult - ми допоможемо вибрати оптимальний сервіс, підготувати всі необхідні документи та налаштувати фінансові процеси для вашого бізнесу!
