Журнал “ММХ”. Банкопад 2014-15.

Ми(Я) продовжуємо обирати теми максимально віддалені одна від одної.

Сьогодні ми поговоримо про банкопад України й фундаментальні причини його появи.

Як завжди саунд під довгочит

Перед усім треба написати, а що таке взагалі банк?

Банк це організація яка займається спекуляцією грошових мас. Бере гроші під відсотки(депозит), дає ці ж самі гроші у кредит іншому. Й живе на відсотках від цього, можна ще додати можливість обміну валют й подібне, наприклад працювати як сховище. Це дуже спрощено оскільки вони діляться на комерційні/івестиційні/розвитку і тд, але принцип усюди однаковий (а ще в Україні за типом капіталу: державні, зарубіжні й приватні українські). Фундаментально цей принцип не змінився за (~4) тисячі років, хіба що операції стали більш швидшими, комплексними й безпечними для пересічного клієнта. Можна зробити твердження що чим більший ВНП вашої країни, тим більшими сумами грошей оперують банки вашої країни и тим їх, банків, кількісно більше.

Тепер розберемося а̶ ̶ш̶о̶ ̶т̶а̶м̶ ̶у̶ ̶х̶о̶х̶л̶о̶в̶ як там в Україні.

Є банк банків й усім банкам банк. А саме НБУ, цей банк не працює з аніким окрім інших банків. Саме тому його облікова ставка є такою важливою в макроекономіці, оскільки саме по такій він кредитує інші банки, які у свою чергу кредитують нас з вами. Видає дозволи на ведення банківської справи. Він також слідкує за економічною стабільністю держави й оцінює інші банки шляхом моніторингу їх діяльності. Наприклад аби банк не брав на себе фінансові зобов’язання які він не зможе виконати. Якщо по якійсь причині банк буде позбавлено ліцензії то його діяльність буде зупининено. А що робити з депозитами людей??? Є такий орган як ФГВФО, який буде продавати активи банку й повертати кошти фіз особам, а оскільки НБУ слідкувало за діяльністю цього банка аби він був спроможний виконувати свої зобов’язання, оскільки від цього залежить макрофінансова стабільність держави, то й гроші платників податків не будуть втрачені повністю. Бтв до війни держава гарантувала повне повернення сум до 200к гривнів, а після початку війни 100% від вкладу. А також у мирний час держава гарантує ваші депозити у держ банках. Приват, Ощад, сенс та ще кілька.

А тепер більш реальніше. До 2014 року аби отримати ліцензію банку потрібно було мати 10 мільйонів доларів, що не є якоюсь доволі великою сумою. Вітаю, ви отримали можливість відкрити власний банк АТ DONBA$$ BANK ім. “Рената Ахметова” з девізом „Lawful Obedient Xenial“. Але ви вважаєте що традиційні методи прибутку надто довгі, а яхта й дівчата потребують грошей сьогодні. Тому всередині вас пробуджується схєматоз…

Ви ставите ставку на депозит більше ринкової, ти самим, вельмиповажний л̶о̶х̶ клієнт, склавши 2+2 скаже, а нахуй мені пертися в нормальний банк зі ставкою умовно 7% якщо тут вона 15%? Так скоріш за все тут щось не ладне, але я встигну забрати кошти, якщо що то зразу побігу в банк. Вкладає туди велику для нього суму, 5 тисяч доларів, ще по курсу 8. Бац-бац бумц-бумц й таких Микол Парасюків набралося чимало й до вас активно йде притік грошей. Ви роздаєте кредити, отримуєте відсотки, і таким чином отримуєте ще більше грошей які можете позичити іншим. І шо не так? Ну так якби все було так просто то всі б займалися б таким. І тут починається funny moment…

Ви даєте кредит “правильному чуваку”, він повинен дати заставу, бо не можна по законодавству дати гроші під чєсноє-піонєрскоє. Він дає під заставу земельну ділянку оцінену в ту суму на яку він взяв кредит, або цінні папери або ще щось, свій ровер наприклад. Прикол тут у тому що взявши кредит на 50 мільйонів доларів, клієнт дав під заставу землю у 3 сотки під Козятином яка коштувала умовних 5 тисяч доларів. Але незалежний оцінщик дав цьому активу ціну в 50 мільйонів американських гривнів. Головне аби сходився відтік й прихід капіталу, а про те чи є це ця ціна реальною ніхто не парився. Ситуація з переоцінкою була спочатку у Японії и призвела до фін кризи, а потім й у США, але там вона була переоцінена самим ринком.

Що-Що? Ви не згодні? Добре. Ви доказали що це є фальсифікацією. Ця контора втратила ліцензію оцінювати активи й була закрита… але через місяць ці ж самі люди відкрили таку ж фірму й знову отримали ліцензію. Таким чином якийсь бізнесмен з кишеньковим банком тупо перекачував бабло з депозитів на свої інші бізнеса, або своїм друганам. Або відмиває кошти інших. Або все разом.

І тут приходить 2014 рік й ситуація в країні тимчасово стає неконтрольованою, вкладники біжуть до банку, а грошей нема. Але це нормально, навіть супер чесний банк не може одночасно видати навіть 10% депозитів, в нього тупо нема стільки коштів, бо кошти, як і ви, повинні працювати. Проблема в тому що дядя містер Бізнес побачивши що ситуація погіршується починає згортати вудочки й зйобувати виводячи кошти з банку DONBA$$ BANK ім. “Рената Ахметова”. Й банк окрім того що не МОЖЕ так ще й НЕ ЗБИРАЄТЬСЯ ВЗАГАЛІ виплачувати.

Ситуація в економіці була жопа тому Україні конче необхідна була допомога міжнародних партнерів, аби держава дала кошти банкам (докапіталізувала) й аби ті виплатили їх людям. І міжнародні партнери кажуть що вони не будуть давати гроші аби їх тут розпилили по цим самим банках (ну бо…. Ці ж гроші підуть на врятування вкладів, а ці банки непрозорі й не хочуть такими бути бо, я вам напам’ятаю, створювалися не для конкурентної банківської діяльності). Тому робіть щось з цим, або робіть прозорий ринок банків, або нет ручєк нєт конфєток.

Таким чином, НБУ визнавав банк неплатоспроможним, позбув його ліцензії й вивів з ринку. Й тут ФГВФО починає дивитися що в банку залишилось на балансі й починає розраховуватися з тими в кого депозити були більші за 200к грн. Звичайно, далеко не усюди це виходить, бо містер Бізнес вивів реальні гроші, а кредит під залог 15% акцій АТ “Чорний Розлив” по 50$ кожна, ніхто не купить.

Ось вам реальний кейс ПАТ “Дельта Банк” девіз якого “Відсоток має значення!”. Робив те що скупав кредитні портфелі (кому потрібно повернути кошти) у банків які виходили з ринку, звичайно з великим дисконтом оскільки банки не мали бажання розбиратися з цим. Банк думав що відсотки з цих кредитів закриють ДЕЛЬТУ витрат. У 2011 він став “Банком Року-2011” НБУ на це дивився й дивився. Банк ставав дедалі більшим, купував все більше кредитів, а з цим росли й депозити у ньому, відсоток на які був високим тому л̶̶̶о̶̶̶х̶̶̶и̶ шановні клієнти бігли й вкладали кошти. Так ви правильно здогадалися це була піраміда, й усі це розуміли, як й те що це впаде й чим далі тим гірше буде. Надія була на те що банк стане по кількості депозитів  “Too big to fail” й держава буде його рятувати. Вона й рятувала, докапіталізація була у розмірі 1 млрд грн у 2014. А у 2015 власник почав остаточно виводити кошти з банку. Кінець. Люди бідкаються, а влада розводить руками.

Наразі ринок банків України прозорий й усі банки займаються ринковою комерційною діяльністю. До банкопаду в Україні було в районі 180 банків, наразі 61 при ВНП у 190 мільярдів доларів.

Для порівняння, кількість банків до ВНП у $,  але усюди системи влаштовані трішки по різному:

Німеччина: ~250/4,66 трл.

Японія: ~560/4,02 трл.

США ~4000/29,18 трл.

Всього вам доброго. До Побачення.